Андрей Щербина (Visa): Банки в Казахстане настраивают слишком много лимитов для e-commerce

Редактор Computerworld.kz беседует с Андреем Щербина, директором Visa по инновационным продуктам в странах СНГ и Юго-Восточной Европы о трендах в области платежных систем в мире и в Казахстане.

Андрей, не могли бы вы рассказать, что происходит на рынке платежных карт в Казахстане. Какие вы тренды видите?

Я бы построил свой ответ из двух частей. Первая часть – это некая историческая справка. А во-вторых, я расскажу то, что мы собираемся делать совместно с нашими партнерами – банками. 

Я бы предложил выделить вторую часть в отдельный блок, поскольку это связано с перспективами вашего развития в Казахстане.

Хорошо. Если говорить об истории, нужно отметить, что Казахстан является одним из лидеров в части внедрения инновационных технологий. И это не пустые слова. Сегодня я могу сказать совершенно уверенно, что среди 17 стран, которые входят в зону моей ответственности, и более того, среди ряда стран Ближнего Востока, у Казахстана очень сильные позиции. 15 лет назад Казахстан внедрил первым в указанном регионе чиповые технологии, в середине двухтысячных Казахстан был первым, кто внедрил P2P платежи с помощью мобильных устройств. Сейчас Казахстан поддерживает реноме лидера, благодаря повсеместному распространению бесконтактных платежей, защищенных платежей в среде Интернет с помощью технологии Verified by Visa, где используются динамические пароли, а также в этом году мы реализовали проекты с банком Qazkom NFC-платежи с помощью технологии Host Card Emulation. 

То есть, подытожу, что с точки зрения истории банки в Казахстане предлагают своим клиентам самые современные технологии. И немаловажно будет упомянуть, что мы видим еще один интересный тренд – хакатоны. Это попытка ответить на современные вызовы, на нарождающийся спрос на разнообразные услуги через сотрудничество со стартаперами, разработчиками и инноваторами. В Казахстане таковых уже прошло несколько. Банки становятся более открытыми, они открывают API, платформы. Это очень хороший тренд. 

Сегодня мы видим, что в Казахстане преобладают дебетовые карты. Диспропорция просто неприличная. И это сопровождается тем, что количество активных платежных карт, находящихся на руках у населения стагнирует, то есть, не растет. Есть еще один дисбаланс – низкий объем безналичных платежей. Платежные карты в подавляющем большинстве случаев используются для обналичивания средств. И, наконец, есть еще одна проблема – очень низкие объемы платежей по картам в онлайн. Простите за такую сложную предысторию, но хотелось бы знать, как вы объясняете такой дисбаланс? 

Хороший вопрос. Начнем с дебетовых карт, и того перекоса, который существует в этом вопросе. В рамках наших встреч с представителями банков, в попытках понять, почему клиент предпочитает снимать наличные, мы пытаемся понять этот феномен. Причем, на этот процесс практически не влияют продуктовые пакеты, поощрительные программы – клиент все равно предпочитает наличные. Мы считаем, что это можно изменить, применив 2 подхода. Первый – банки должны предложить клиенту пользоваться кредитными ресурсами, но с некоторыми дополнениями. Например, получение кешбэков, грейс-периодов, бонусы и т.д. То есть, стимулировать клиента, чтобы он не снимал деньги с карты, а осуществлял ими безналичные транзакции. И, конечно, это должно быть вкупе с современными технологическими трендами – беспроводные транзакции, безусловное открытие карты для онлайн-платежей и т.д.

Второе – это когда мы переходим в инновационную плоскость, и Qazkom – это первая ласточка в Казахстане, это когда мы говорим об эмуляции, ее оцифровке. Когда мы говорим о переходе в цифровую плоскость, то есть, когда у клиента карта будет на мобильном телефоне в виде эмуляции, то, как я считаю, объем безналичных транзакций резко возрастет. Мы хотели бы сделать акцент на это в Казахстане, и, полагаю, это окажет существенное воздействие на предпочтения потребителей финансовых услуг.

Наконец, что касается e-commerce. Ваше замечание абсолютно верное. Действительно, мы видим, что в Казахстане, в сравнение с другими рынками, рынок электронной коммерции развивается существенно более медленными темпами. Мы это связываем с тем, что у банков по отношению к подобным платежам преобладают более рисковые подходы, чем к другим. То есть, банки, настраивают слишком много лимитов для e-commerce, чтобы снизить свои риски. Здесь мы видим два направления. Первое – это образование, ликбез. И это разумно, так как банки боятся, что клиент, не имея навыков, может использовать платежную карту на мошенническом сайте со всеми вытекающими последствиями. Для безопасного платежа есть целый ряд инструментов, и не только конкретного банка, но и фирменных технологий от Visa. Второй момент – мы подключаем и банки, и коммерсантов к нашим безопасным сервисам платежей. Кстати, уже в следующем году в Казахстане заработает наш передовой сервис в это части – Visa Checkout. Кроме того, мы переводим наших партнеров – банки на технологию динамических паролей, и, наконец, мы проводим национальные компании, которые покрывают все эти направления. Опыт показывает, что они оказывают прямое влияние на рост количества онлайн-транзакций.

Возвращаясь к дисбалансу между дебитными и кредитными картами, хотелось бы отметить, что сегодня банки Казахстана выстаивают очень жесткие требования к заемщику. Может ли Visa благотворно повлиять на этот процесс?

Это непростой вопрос. Тут следует сказать, что в основе такого жесткого подхода – политика регулятора в Казахстане – Национального Банка. Поэтому здесь мы ведем работу с регулятором, а во-вторых, мы пытаемся предложить такой продукт, который был бы привлекателен заемщику, банку. В частности, речь идет о карточном продукте Rewards, который позволяет добавить элемент лояльности. Для клиента это не только возможность использовать Грейс-период, то есть, возможность использовать заемные средства без процентов какой-то период, но и получать бонусы, кешбэк с каждой проведенной безналичной транзакции. 

Андрей, давайте поговорим о трендах. В своеобразном хит-параде лидирует блокчейн. Сегодня многие эксперты говорят, что блокчейн полностью изменит ландшафт платежей в мире. Видите ли вы риски с этой стороны технологии для Visa?

Я думаю, что нужно начать с того, что блокчейн – это не первая технология, которая ставит под сомнение существование банков. И мы предпочитаем не конкурировать с этими технологиями, а использовать их для улучшения бизнес-процессов. И блокчейн не исключение. В 2015 году, кстати, мы инвестировали в одну из финтех-компаний, которая занимается блокчен. Одно из направлений – платежи между банками, где Visa проводит свои операции. А это более чем 200 стран. Итог такой синергии – это проект – B2B Connect, который мы запустим в 2017 году. 

С другой стороны, нужно понимать, что блокчейн в большинстве стран все еще находится вне законодательного поля, поэтому наш пилот подразумевает некое изучение этой технологии. Иными словами, он нужен для того, чтобы понять, является ли блокчейн риском или возможностью для Visa. 

Сейчас мы видим еще один тренд – регуляторы в некоторых странах стали более лояльно относится к криптовалютам. Например, в России планируют сделать аналог биткоина, правда, с некоторыми особенностями. Вы в Visa изучаете возможности использования криптовалют в своих проектах?

Нужно понимать, что ядро технологии Visa – это VisaNet, которая соединяет между собой банки и процессинговые центры по всему миру. Через эту систему можно процессировать транзакции в любой легальной валюте. Если в России, в Казахстане будет существовать легальная криптовалюта, то мы сможем делать транзакции и в ней. Для нас это не помеха. 

Сами мы в Visa не экспериментируем с криптовалютами. Мы не эмитенты, мы лишь платформа. 

Андрей, расскажите о том, что нам ждать от Visa в ближайшее время.

Наши планы исходят из того, что хотят наши потребители. Очевидные тренды вам известны – проникновение мобильной связи, мобильного Интернета, рост количества смартфонов, Интернет вещей. Для того, чтобы реализовать все возможности, о которых я сказал выше, мы запустили платформу Visa Developer, которая позволяет все эти технологии, новые запросы конечного потребителя, реализовать, благодаря открытому API. Революционность здесь в том, что теперь проекты в этих направлениях могут запускать не только банки, но и стартапы, напрямую подключаясь к платформе Visa Developer. Иными словами, можно легко протестировать идею, а если она докажет свою жизнеспособность – вывести ее на рынок.

Второе о чем хотелось бы сказать, это наш дальнейший фокус на оцифровку пользовательского опыта. Мы все больше мигрируем в смартфоны. В Казахстане это будет выглядеть в виде двух направлений: эмуляция платежной карты для бесконтактных платежей и в виде mVisa. Эта технология позволяет использовать наши платежные карты у тех коммерсантов, у которых нет терминалов, но есть обычный смартфон. В этом случае транзакция проводится посредством QR-кода. 

Уходящий год ознаменовался беспрецедентным ростом угроз в финансовой сфере. Что Visa может предложить рынку, чтобы снизить, сделать жизнь злоумышленников сложнее.

Отличный вопрос, и здесь я скажу еще раз о цифровой эмиссии. В этом процессе мы активно используем технологию токенизации от индустриального стандарта EMVCo. Технология разрабатывалась как раз для тех случаев, когда процесс находится не на стороне банка. И токен для такой эмулированной цифровой карты является уникальным, как и профиль использования такой карты. Если мы говорим о смартфоне с NFC, то подобная карта может быть использована только для NFC-платежей. Выход за пределы такого сценария автоматически блокирует ее. Если эта карта эмулирована в «умный» холодильник, то сценарий такой карты – заказ продуктов в онлайн-магазине. И не больше. Таким образом, токен – это реальный ответ на существующие угрозы в области кибербезопасности.

Спасибо за ваше время, удачи!

И вам удачи.